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      不良率攀升帶來考驗,銀行消費金融需提升風控與數字化能力

      時間:2021-04-26   訪問量:382

      “銀行告訴我,放貸不看銀行流水,只參考社?;鶖?。我現在還有1萬元出頭的房貸月供,不符合他們的放貸標準?!睖蕚渖暾堃荒昶?0萬元貸款買車的張先生,在致電與4s店合作的某家國有大行后,被告知不能獲得車貸。

        車貸是銀行消費貸款的重要產品之一,在構建“雙循環”新發展新格局過程中,消費金融成為各家銀行當前和未來角力的重要領域。不過,銀行業并沒有因此對消費金融大開綠燈。在銀行消費貸審批趨嚴的背后,是銀行消費金融領域、特別是占據較大比重的信用卡不良率的抬升。在此背景下,未來銀行業如何在防范化解相關風險的同時把握機遇、突出重圍,值得關注。

        不良率攀升帶來考驗

        如果要列出近年來銀行業的高頻詞,“零售轉型”一定位列其中。疫情發生后,擴大內需戰略的提出以及“雙循環”新發展格局的構筑,為消費金融的發展進一步提供了適宜的土壤。

        從近期各家銀行發布的2020年年報看,零售轉型的成果進一步凸顯。率先實行按資產管理規模(AUM)經營考核代替存款考核理念的招行,AUM已達8.94萬億元,新增1.4萬億元,同比增長18.56%。此前明確表示要做零售銀行的是平安銀行,其AUM超過2.6萬億元,增幅32.4%;零售客戶突破1億戶,較上年末增長10.4%。

        對于客戶數量優勢明顯的國有大行而言,零售轉型的腳步則邁得更大。從營收結構看,郵儲銀行零售條線貢獻營收近70%,遠超招行,其余幾家國有大行的零售條線貢獻營收40%左右;從利潤結構看,建行零售條線貢獻了61.21%的利潤,高于平安銀行的61.10%。其余幾家國有大行的數據也均在45%以上。

        不過,業務的快速增長也伴隨著相應的風險。央行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》提出,不宜依賴消費金融擴大消費。該報告顯示,在我國消費貸款快速擴張過程中,部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險,客戶資質下沉明顯,多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來,部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

        招行2020年年報顯示,零售貸款業務受疫情沖擊明顯,除小微貸款外,其他零售品種貸款不良率均有所上升。截至報告期末,零售不良貸款余額217.57億元,較上年末增加45.71億元,不良貸款率0.81%,較上年末上升0.08個百分點,其中,信用卡貸款不良額124.24億元,較上年末增加33.91億元,信用卡貸款不良率1.66%,較上年末上升0.31個百分點。

        “疫情導致消費者收入水平普遍下降、還款能力降低、還款意愿減弱,一方面,與逾期還款相關的客戶投訴數量激增,信用卡消費者保護工作壓力空前;另一方面,信用卡風險持續暴露并呈現新特點,欺詐風險、輸入性風險等加快向銀行系統傳導?!泵裆y行信用卡中心總裁陳大鵬表示。

        “此前,因銀行消費金融快速發展和互聯網金融無序擴張而積聚的共債風險在2020年進行了一波釋放,短期內造成行業風險快速上升。但長期看,這是行業走向健康可持續發展的必由之路?!惫獯筱y行信用卡中心總經理劉瑜表示。

        “截至2020年末,光大銀行信用卡不良率為2.1%左右,較2019年提升0.3個至0.4個百分點,資產質量壓力加大使銀行適度加強了對信用卡額度的管控?!惫獯笞C券金融業首席分析師王一峰表示,場景類信貸如信用卡增速相對較慢,或與去年疫情造成的信用卡不良率攀升有關。

        把握行業分化機遇

        “2020年,行業內外部環境發生了巨大的調整和變化。疫情導致行業增速放緩乃至風險暴露、出清,行業資產質量承壓,信用卡市場也受到波及。消費金融行業從未經歷過如此密集的政策出臺期?!痹趧㈣た磥?,在一系列政策綜合作用下,2021年或是行業大變革、大分化的元年。

        一方面,在擴內需促消費的大背景下,行業發展迎來政策利好?!?020年,監管部門共批籌5家消費金融公司,數量為近四年來之最,并適度放寬了融資渠道、撥備率等要求,意在引導行業進一步規范、合理、有序發展,助力經濟復蘇?!眲㈣け硎?。

        另一方面,行業迎來新一輪洗牌,也帶來新的發展空間?!耙贿吺侵T多新政將風控能力弱、以高定價覆蓋高風險的機構清退出去,釋放出市場空間;一邊是競爭加劇,促使一部分類金融機構轉型為信息科技服務商,催生出銀行、消費金融機構與服務商深度捆綁的合作新業態?!眲㈣け硎?。

        “當前,金融監管不斷加碼,從法律層面夯實了行業監管框架,監管統一性日漸增強,為信用卡市場發展營造了更加公平的生態環境;同時,銀行數字化轉型是大勢所趨,一場行業重塑、競爭洗牌的新變革到來。尤其是疫情的發生改變了大眾生活方式,催生了線上經濟新生態,而信用卡業務作為銀行支付融資一體化、線上線下融合的新型數字化工具,自然成為了銀行數字化轉型的重要內容?!标惔簌i表示。

        對于未來信用卡業務的發展方向,陳大鵬認為,國有大行依托網點和客群基礎獲取新客戶的優勢明顯減弱,股份行盡管借力數字化轉型加大了線上獲客,但隨著線上流量紅利消失,信用卡市場將從流量競爭轉向運營服務競爭的新階段。

        提升風控與數字化能力

        “未來,通過互聯網平臺放大銷售端的做法將受到限制,線下網點對銀行展業的重要性快速提升,銀行將逐漸注重線下網點精細發展能力及自營能力的重塑。以往單純利用互聯網風控代替商業銀行風控的方式不再可行,銀行需要進一步加強自身風險識別、風險把控的能力?!钡虑谥袊芾碜稍兒匣锶藙⒔B倫表示。

        銀行業開始提前布局風控?!拔覀冎鲃诱{整和收緊客戶準入及授信政策,重點針對共債類客戶制定專項政策;加大對正常類客戶的風險監測與分析,強化風險早期處置與化解;補充和完善各類評分模型,優化數據驅動體系,用大數據指導風控策略;加大貸后催收的人力與費用投入,按照逾期階段逐級‘攔堤筑壩’,堅持標準化作業流程和對標管理模式,持續提升清收處置能力;充分運用AI智能交互手段和智能機器人工具,提高業務效率、提升業務成效;加強司法訴訟類手段的拓展和應用力度,專項打擊惡意欠款、惡意投訴等‘老賴’和不良客戶,凈化欠款催收環境、維護資產安全?!标惔簌i在介紹民生銀行的相關舉措時表示。

        與此同時,數字化和精細化成為未來銀行突圍的重要方向?!巴七M消費金融線上化,需要積極對接各類生活及消費場景,獲得更多的線上場景化入口和用戶覆蓋能力,與互聯網公司、產業方和運營方開展全面深入的合作,以實現消費金融服務的線上化、互聯網化和用戶場景化?!眲㈣ふJ為。

        據劉瑜介紹,光大銀行信用卡正不遺余力加快線上化轉型。一方面,提升渠道整合與生態建設能力,基于場景、流量、數據和平臺等構建多渠道協同的獲客能力,持續拓展內外部客戶和數據資源,實現精準數字化獲客;另一方面,探索新型營銷模式,拓展與頭部場景類機構的戰略合作,更好地融入目標客群生活場景;此外,打造“掌上的信用卡中心”——陽光惠生活APP,增強線上化“金融+生活”服務和泛營銷能力,打造集合服務和綜合經營、實現客戶需求和挖掘客戶潛在價值的綜合移動平臺。

        “多數傳統銀行聯合場景方、數據方布局消費子公司,充分利用銀行在資金方面的優勢,形成母子公司互為補位、漏斗式經營格局,為銀行自身消費金融業務積累經驗?!眲⒔B倫表示。

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