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      如果銀行“全面停止房貸” 房價會大幅下跌嗎?

      時間:2021-05-06   訪問量:340

      在買房過程中,房貸問題一直是購房者關注的重中之重。關于樓市的朋友應該早已發現,進入2021年以來,房貸市場可以說是“風起云涌”,因為國家加強了對經營貸、消費貸等資金違規流入樓市的監管力度,而在這股嚴監管的風向下,目前很多熱點城市的房貸市場都出現了新的態勢和變化,每一個都與購房者息息相關,所以需要關注和留意。

      目前來看,房貸市場的“新變化”主要表現在以下三點:

      一、房貸審批趨于嚴格。進入2021年以來,北京、上海、廣州、深圳、杭州等熱點城市紛紛開始嚴格排查經營貸業務,嚴控經營貸等資金違規流入樓市。除此之外,上海、廣州、合肥、杭州、濟南等城市還要求嚴格篩查購房者的首付款來源、真實收入水平以及購房者的還款能力等等,謹慎投放信貸資金。比如,其中規定:購房首付必須為家庭自有資金,若經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。當然,隨著熱點城市的信貸環境逐步趨緊,銀行房貸周期也開始延長。據證券日報報道,有不少銀行工作人員表示,如今放款時間要等3個月左右的時間,還有一些銀行則表示無法明確放款時間,所以排隊放款已成為部分銀行的普遍現象。

      二、熱點城市房貸利率上漲。除了房貸審批趨于嚴格,房貸利率也出現了上漲勢頭。3月以來,廣州四大行開始陸續上調房貸利率,目前首套房貸利率調整為最低LPR+65個基點,即5.3%;二套房貸利率調整為最低LPR+85個基點,即5.5%,二者分別比之前上漲了10個基點。再比如,重慶四大行也發布了上調房貸利率的通知。目前首套房貸利率調整為最低LPR+70個基點,即5.35%;二套房貸利率調整為最低LPR+90個基點,即5.55%,二者同樣也比之前上漲了10個基點。實際上,目前全國房貸利率都有上漲的勢頭。據融360大數據研究院監測的數據顯示,3月以來,全國首套房貸款平均利率為5.28%,環比上漲了2個基點;二套房貸款平均利率為5.57%,環比上漲了1個基點。

      三、部分銀行網點暫停了二手房貸業務。在嚴監管的風向下,目前在廣州、重慶等熱點城市,不少銀行的部分網點還暫停了二手房的貸款業務受理。當然,即便有些銀行沒有停貸二手房業務,但放款時間也都大大延長了。在今年銀行房貸額度普遍緊張的情況下,目前各大銀行普遍傾向于首先確保合作樓盤的按揭貸款業務,也就是一手房貸款,所以二手房貸款業務無疑就受到了影響。

      與去年相比,當前房貸市場出現這些“新變化”的原因有哪些呢?

      顯然,與2020年相對寬松的信貸環境相比,近期部分城市房貸審批趨于嚴格,房貸利率開始上漲,以及暫停二手房貸業務受理等現象的出現,對于不少購房者來說,不僅無形中提高了購房的門檻,也提高了一定的購房成本。那么,當前房貸市場出現這些“新變化”的原因有哪些呢?

      簡單看,主要原因有兩個:一方面,受“房貸集中度管理”新規的影響,目前不少銀行的房貸余額占比都已經“踩線”或者已經接近央行規定的房貸余額上限,所以都面臨一定的調整壓力,這時銀行的房貸額度自然會緊張。另一方面,由于“黑天鵝”事件的影響,去年的房貸政策相對比較寬松,所以不少炒房客通過違規套取經營貸的方式來炒作高房價,從而使得一些城市的房價不時出現上漲的苗頭。如今各地房貸新規頻頻發布,此舉可以堵住政策漏洞,起到抑制投機炒房和促進房價平穩的作用。當然了,無論樓市調控的對象是銀行還是炒房客,都說明了同一個問題,當前國家調控樓市的態度很堅決,不要抱有任何僥幸心理。

      不少購房者比較好奇,如果銀行“全面停止房貸”,那么房價還會繼續上漲嗎?

      從理論上講,如果銀行全面停止房貸,房價必然會下跌。其實,毫無疑問,銀行全面停止房貸就意味著購房者必須通過全款來買房子,而據不完全統計顯示,目前絕大多數購房者都需要通過銀行貸款來買房子,全款買房的比例不到20%。因此,銀行全面停止房貸之后,大約80%的購房需求都會向后推遲至少10年時間。顯然,隨著市場上的住房需求大量減少,住房供應也會陷入供大于求當中,房價自然就會易跌難漲。另外,進一步來看,到時候即使能夠支付全款來買房,愿意買房的人可能也不會輕易入市,這樣反而又會進一步導致房價下跌。

      不過,從現實情況看,銀行全面停止房貸的可能性幾乎為零。雖然目前很多城市都收緊了房貸政策,甚至對二手房停貸,但這僅僅只是局部地區的個別現象,并不具備普遍性,而且內行道出“實情”,從長期看,銀行全面停貸的可能性也幾乎為零。

      其實,原因很簡單:一是絕大多數的購房者都需要通過按揭貸款來買房子。二是房貸仍是各大銀行最優質的資產之一。央行數據顯示,截至3月末,全國個人住房貸款余額同比增長了14.5%,比上月和上年同期分別下滑了0.2%和1.4%。顯而易見,雖然目前房貸增速有所回落,但是房貸規模依然在繼續增長,而且對銀行的利潤增長也是非常重要,銀行自然不可能全面停止房貸。三是目前的調控措施主要是打擊炒房,抑制多套房,保護剛需,所以房貸不會全面停止,只是會進行結構性的調整而已。因此,期待通過全面停止房貸來讓房價下跌是不現實的,而且從長期來看,隨著炒房需求逐步被抑制,當前房貸額度收緊的情況也會得到改善。


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