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      央行郭新明:提升小微企業融資服務獲得感

      時間:2021-05-20   訪問量:355

      為提升江蘇省小微企業融資服務的獲得感,人民銀行南京分行借鑒國際經驗,結合工作實際,從四個維度對其涵義進行了深入研究,并圍繞“四性原則”,探索小微企業融資服務獲得感提升路徑,取得明顯成效。但也還存在政策傳導不暢、多層次資本市場作用發揮不充分、配套機制不夠完善等制約因素,并據此提出了“一個疏通、兩個豐富、三個發展”的建議。

        小微企業融資服務獲得感的涵義

        “獲得感”是一個頗具中國特色的詞匯,國外類似的研究主要集中在小微企業融資缺口、融資效率和融資服務滿意度等方面。在融資缺口方面,英國學者麥克米倫發現金融制度中存在著壁壘,使得中小企業難以從金融機構獲得融資,被稱為“麥克米倫缺口”(Macmillan Gap)。后期有學者通過探析融資缺口的原因,先后形成了金融約束理論、企業金融成長周期理論和信息不對稱理論。在融資效率方面,有學者用數據包絡分析方法(DEA)對小微企業的融資效率進行分析,也有部分學者將商業銀行的市場結構和規模結構與小微企業的融資效率進行研究,認為商業銀行的市場集中度越低,銀行對小微企業的融資效率越高。在融資滿意度方面,世界銀行每年發布營商環境報告,將獲得信貸作為小微企業營商環境的一個重要指標,用以衡量世界各國小微企業融資服務滿意度和可得性情況。

        我們認為,小微企業融資服務“獲得感”包含四個維度的考量,概括為“四性原則”。一是融資的普惠性,即正規金融對小微企業金融服務的覆蓋面,體現了小微金融服務廣度,表現為轄區有貸戶、首貸戶等指標。二是融資的可得性,即小微企業從金融機構獲取融資的可能性,體現了小微企業金融服務的深度,表現為小微企業融資體量、融資環境等。三是融資的便捷性,即小微企業從正規金融獲取融資的時間長短、門檻高低、便利程度等,體現了小微金融服務的質量和效率,表現為金融產品的適用性、貸款審批效率等。四是價格的合理性,即小微企業獲取融資的成本是否適度、小微企業是否可以承受,體現了小微企業融資的可持續性,表現為貸款利率、其他融資成本等指標。

        提升小微企業融資服務獲得感的路徑

        近年來,人民銀行南京分行認真執行黨中央、國務院和總行關于支持小微企業發展的一系列決策部署,圍繞“四性原則”的要求,以提升小微企業融資服務獲得感為目標,注重強化信貸政策指導,積極發揮政策工具引導作用,加強與政府部門的溝通聯系,制訂出臺了一系列有針對性的政策文件與工作舉措,探索提升小微企業融資服務獲得感的有效路徑。

        圍繞提升融資普惠性,充分發揮政策引領新優勢

        一是發揮貨幣政策工具引導作用。督促轄內法人金融機構充分利用降準資金,有效增強金融服務小微企業的能力。發揮江蘇地區經濟金融環境好、中央銀行資金使用率高的優勢,創新開展再貸款管理品牌化建設,在全省范圍內推廣以再貸款資金為基礎的金融產品“小微e貸”和與再貼現政策掛鉤的票據貼現產品“小微e貼”。截至2019年10月末,全省支農、支小再貸款和再貼現限額使用率分別為90.77%、95.34%和92.13%,在全國位于前列。二是凝聚各部門政策合力。按照小微企業金融服務“幾家抬”的理念,人民銀行南京分行2018年下半年聯合省發展改革委、財政廳等七個部門組織實施了小微企業金融服務“五大專項行動計劃”,2019年組織全省金融機構開展“民營和小微企業金融服務質量提升年”活動,一系列活動累計走訪企業17萬家,其中無貸企業10萬家,為5.6萬家企業提供了融資解決方案。

        圍繞提升融資可得性,努力打造融資服務新模式

        一是打造省級綜合金融服務平臺。協力地方金融監管局等部門積極推動“江蘇省綜合金融服務平臺”建設,有效整合了政府扶持政策、公共信用信息、社會征信服務、企業融資需求、金融機構融資產品等資源,實現“一張網”覆蓋全省中小微企業、“一鍵式”實現融資供需對接、“一站式”提供綜合金融服務、“一次性”查詢企業征信信息等功能。截至2019年10月末,金融綜合服務平臺企業用戶注冊數超過22.35萬戶,核準接入各類金融機構超過200家,上線各類金融產品1247項,累計撮合融資需求7251億元。二是優化小微企業服務和融資環境。深入貫徹落實“放管服”改革精神,在全省穩妥實施取消企業銀行賬戶許可工作,加速了小微企業資金周轉,提升了資金使用效益。積極宣傳推廣“中征應收賬款融資服務平臺”,引導供應鏈核心企業帶動上下游企業加入平臺,平臺融資筆數和金額連續三年位居全國第一。加強銀企對接,近年來,全省人民銀行系統共組織各種形式銀企融資洽談活動454余場次,涉及企業1.56萬家,融資需求超過8000億元。

        圍繞提升融資便捷性,著力激發金融機構新動能

        一是建立金融服務長效機制。在江蘇深入實施“金融惠企大走訪”“金融服務萬戶行”活動,引導轄內商業銀行深耕小微企業、深挖企業需求、提煉成功經驗、形成固定機制。推動有條件的地區進一步完善機制建設,探索建立健全金融顧問制度。目前江蘇省13個市均建立了金融顧問制度,為小微企業完善基礎財會管理、提高信用等級、增加資金融通,提供全方位金融咨詢服務。二是推動商業銀行進行產品和制度創新。引導轄內商業銀行針對小微企業反映的堵點和痛點問題,創新金融產品,解決實際問題。如針對部分小微企業缺少抵押品的困難,商業銀行開發“稅e融”“金e融”“小微快貸”“企信貸”等信用產品;針對部分小微企業反映融資成本較高的問題,商業銀行利用財政貼息資金、風險補償基金增信,加強與政府性擔保機構合作,降低內部資金轉移定價等方式予以解決;針對科創型小微企業的特點,商業銀行探索提供投貸聯動類產品支持。

        圍繞提升價格合理性,積極探索減負降費新路徑

        一是積極采取市場化方法降成本。落實利率市場化改革“兩軌并一軌”的要求,做好LPR應用推廣工作,用市場化手段降低小微企業的融資成本。目前全省法人機構應用LPR定價發放貸款占63.92%,主要城商行和農商行將提前和更高比例應用LPR。二是加強定價和收費管理降成本。引導金融機構定價行為,維護存款定價秩序。要求各商業銀行繼續實施內部資金轉移價格優惠,加大內部補貼,合理確定貸款利率水平。嚴格收費管理,進一步梳理規范收費項目和標準,歸并刪減不合理的收費項目。

        提升小微企業融資服務獲得感政策效應顯現

        經過各部門的不懈努力,江蘇強化小微企業融資服務的一系列政策效應開始顯現,小微企業融資服務獲得感進一步增強。

        從融資普惠性看,小微企業有貸戶、首貸戶數量穩步上升。2018年6月人民銀行等五部委印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》以來,人民銀行南京分行認真貫徹執行,江蘇省內小微企業有貸戶保持快速增長的態勢。截至2019年9月末,全省小微企業有貸戶15.07萬戶,同比增加2.94萬戶;全省小微企業首貸戶3.77萬戶,同比多增1.22萬戶。

        從融資可得性看,小微企業融資獲得量顯著提升。2019年10月末,全省小微企業貸款余額2.71萬億元,較年初增加1573.33億元,比去年同期多增493.88億元。截至2019年10月末,全省普惠口徑小微貸款余額為1.01萬億元,比年初新增2027億元。2019年第三季度,企業總體融資情況指數、銀行貸款獲得情況指數分別為55.7%、55.0%,比上年同期分別上升3.3個、3.5個百分點。

        從融資便捷性看,小微企業融資效率顯著提高。人民銀行南京分行2019年9月對江蘇6市100家小微企業的調研顯示,在被問及“融資便捷性程度相比去年”時,66%的企業回答“便捷一些”,只有9%的企業回答“沒有便捷”,企業融資的便捷性顯著提升,融資獲得感顯著增強。此外,江蘇省2018年營商環境評價關于融資可得性的指標中,小微企業獲得信貸平均時限為9.5個工作日,申請材料數量為17.4件,較以往有所減少。

        從價格合理性看,小微企業融資成本下降感受明顯。貨幣政策工具價格引導作用效果明顯。2019年第三季度,轄內法人金融機構利用支農、支小再貸款資金發放的涉農、小微企業貸款平均利率分別為5.72%、5.64%,比機構以自有資金發放的涉農、小微企業貸款平均利率分別低1.2個、0.5個百分點。企業融資利率明顯降低。2019年10月,全省企業貸款加權平均利率為5.1917%,同比下降20個基點,其中普惠口徑小微企業貸款利率為6.263%,同比下降70.15個基點。人民銀行南京分行關于企業融資成本的調查顯示,2019年第三季度,企業總體融資成本指數、銀行貸款利率水平指數分別降至49.9%、49.7%,較上年同期分別下降7.2個、7.5個百分點。


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