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      靴子落地,信用卡“新規”正式出臺

      時間:2022-07-09   訪問量:239

        去年12月16日,中國銀保監會會同中國人民銀行公布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(征求意見稿),并于2022年1月16日前向社會公開征求意見。昨天《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(銀保監規【2022】13號)經過修改和調整后正式公布。

        去年在(征求意見稿)發布之際,本刊發表了《銀保監會“新規”對信用卡是制約發展,還是倒逼改革》一文,文中提到信用卡業務,經過近20年高速發展到今天,2021年信用卡在用卡量總計達到了8億張。

        以本刊預測的中國大陸約有5億個持卡用戶這一基數計算,人均持卡量為1.6張/人,早已經達到了“飽和”的程度。盡管從有關部門的數據統計中,并不認可這種計算結果,但是從信用卡業務實際發展過程中,“獲客難”已經成為發卡銀行面臨的難題。

        在發卡難的背后,也涉及到信用卡業務在發展過程中,二十年來也積累了各種各樣的問題,包括發卡管理、風險審批、收單受理等諸多環節。特別是信用卡相關法律的缺失,讓參與信用卡業務各方的主體責任和權利義務都缺乏相應法律層面的政策指導。

        在信用卡業務的法規制度建設方面,目前只有1993年、1996年、1999年和2011年頒發修訂的四個信用卡業務相關管理辦法,距離最近的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》畢竟已經實施超過十年之久,面對如今早就起了翻天覆地變化的中國信用卡市場,信用卡產業的法律法規制度的確與業務發展有些不相適應了。

        這次“新規”的發布,從監管層面考慮,是為規范信用卡業務經營行為,落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任,提升信用卡服務質效,保護金融消費者合法權益,堅持以人民為中心的發展思想,促進信用卡業務以高質量發展更好支持科學理性消費。

        由此也可以看出,《通知》的正式發布,正是監管部門主導對信用卡業務的一次“倒逼”式變革。此次“新規”,在信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向、分期業務、合作機構,以及對用戶合法權益保護等幾個方面提出了更高的要求。

        01、關于考核指標

        此次《通知》中,要求發卡銀行不得再以發卡數量、客戶數量,以及市場占有率等作為單一或主要考核指標,并首次把降低睡眠卡比例作為對發卡銀行的硬性要求。無論是累計卡量,或是流通卡量,以及流通賬戶數量,都只能從表象來了解發卡銀行的規模。

        國際上通常采用的是發卡機構的信用卡“未償余額”(常用“貸款余額”的叫法)這個指標作為統計口徑是比較客觀的指標,表明信用卡正在被使用中,不必考慮睡眠卡等因素的影響,比較清晰地表現出信用卡規模的“客觀性”?!百J款余額”又與交易額成正比例關系,貸款余額的增長正是源于交易額的增長,也從中反映出信用卡在日常使用中的活躍程度。

        02、關于發卡營銷

        《通知》中強調了銀行業金融機構開展信用卡業務應當切實加強營銷宣傳管理,要求發卡銀行要將相關收費標準、風險揭示、章程協議,以及用卡過程中可能產生的費用、透支貸款的年化利率等信息明確告知用戶。

        這一點隨著移動辦卡模式的成熟,發卡銀行只是將相關信息置入相應申請界面通過閱讀確認。由于脫離了紙質申請,已經鮮有發卡銀行將信用卡的章程、協議、收費標準、優惠免費條件等內容的書面資料留給用戶。

        即便還有使用紙質申請表,通常也只是指導填表后簽字即可,至于詳細內容,恐怕沒有多少用戶會在短時間內能夠仔細研讀。也就意味著申請人填寫完申請表交與銀行后,所有的章程條款、收費標準等資料都不能留存,即便之后想了解相關內容,還要在手機APP中或者官網查詢,而這種查詢到結果的幾率不會太高。

        在考察日本、香港的信用卡申請表時,除了要提交給發卡銀行申請信用卡所需要填寫的內容,其它附加相關信用卡個人信息使用授權外,信用卡相關條款、使用細則等資料申請人可以保存,可以很清楚地了解到辦理信用卡應該注意和了解的信息,也體現出服務的細心周到。

        現在監管提到的關于信用卡業務的投訴增長較快,其中有一些投訴正是在于發卡銀行與用戶之間對某些內容的誤解造成的,畢竟營銷人員在推廣時是否存在某些宣傳誤導比較難以界定,而客戶投訴也讓發卡銀行陷入被動,其形成的輿情壓力卻是顯而易見的,因此盡可能將相關服務內容落實在書面對于雙方都有益處。

        03、關于授信風控

        信用卡的多頭授信一直是影響信用卡業務風險的首要問題,其根源還是在于“跑馬圈地”的經營理念的影響,尤其是對于市場占有率比較低的發卡銀行來說,沒有一定的市場規模,信用卡業務發展很容易陷入逡巡不前的境地。

        但是多頭授信導致的信用風險提升的現象還是非常普遍的。曾看到一位遭遇“殺豬盤”欺詐的信用卡用戶,為所持的多家信用卡帶來了60萬元的風險,看了一下該用戶的綜合情況,授信如此之高額度確實有些過度,而風險也將由這些發卡銀行自行消化。

        因此“新規”對于發卡銀行來說,更應該強化對授信額度的嚴格控制,不要以提升額度作為留客的手段,對于一些具有較強風險的用戶,發卡銀行應該堅決采取剛性扣減手段,采取降額甚至??ǖ氖侄芜M行剔除。

        04、關于分期業務

        信用卡分期業務一直飽受市場詬病,此次《通知》強調要求發卡銀行與客戶簽署可確認知曉的合同(協議),如果是現金分期業務必須將款項劃轉到本人非信用卡銀行結算賬戶,并實施額度與期限管理。

        信用卡分期業務解決了部分消費者資金不足的問題,通過消費分期或還款分期來緩解一定的資金壓力。但是發卡銀行在推廣信用卡分期業務的時候,也需要考慮用戶心態,要把分期業務的全年情況詳細告知有剛性需求的用戶,而不是一味地強調分期就是“便宜”的理念。尤其是讓一些用戶在不需要分期業務的情況下進行了分期。

        與此同時,對于客戶需要提前結清分期業務款項的要求,發卡銀行需按照實際占用資金金額及期限計息,并按照法律法規的要求以及與客戶合同約定進行收費。

        關于單一客戶的信用卡總授信額度上限的問題,在操作上還是存在著一定的難度,即該由誰、憑借哪些信息來確定單一客戶的總授信額度。目前各發卡銀行還是對申請人信息以自行判斷作為是否發卡,以及授信額度高低的依據。

        05、關于機構合作

        近些年,一些互聯網企業與發卡銀行在信用卡業務方面進行了深入合作,從發卡到消費場景,以及客戶信息等方面都有不同程度地介入合作,有的合作企業利用自身在某些領域優勢,超越了傳統聯名卡業務的合作范疇。實際上,無論是發行聯名卡,還是作為業務主體,信用卡的核心信息必須要保留在發卡銀行,不得外泄給合作方。

        《通知》中再次明確了這一要求,聯名方只能為信用卡客戶提供其自己的品牌宣傳,以及其主營業務領域內的權益,聯名方也不得介入聯名卡收入和利潤分成,或將收費標準與信用透支金額等指標不當掛鉤的操作。發卡銀行也不得利用聯名方渠道超出經營區域進行開展業務。很多發卡銀行,特別是一些中小銀行,將重心依賴于這類聯名卡業務上,很大程度荒廢了自身信用卡業務的提升,而《通知》中對于這些發卡銀行敲響了警鐘。

        另外關于債務清償、催收外包的合作方面,去年中國銀行業協會下發了《關于印發<中國銀行業協會信用卡催收工作指引(試行)>的通知》(銀協發〔2021〕93號)。該指引對信用卡業務產生的債務問題中涉及到的催收行為、催收行為規范、外部催收機構管理、內控管理、行業健康發展以及自律懲戒等幾大方面,提出了較高的管理要求,也是首次針對信用卡催收業務提出加強行為管理與監督的指導性文件。

        從一些主要發卡銀行官方網站上也可以清楚地查詢到合作的律師事務所,和授權的合法合規的第三方催收機構名單,這方面發卡銀行已經開始行動了。不過從《通知》的出臺,以及監管部門對一些發卡銀行在信用卡業務出現的問題,所實施的處罰情況來看,也提醒發卡銀行要重新對信用卡業務進行必要的變革,必須改變過去那種粗放式發展的思想,把握信用卡市場的變化,重新確立新時期業務發展目標和戰略。

        06、后記

        這幾年,通過信用卡業務來拉動消費升級的作用尤為明顯,監管部門出臺了一系列法律法規,重新樹立信用卡在消費金融業務中重要的市場地位。

        前不久曾撰文,希望監管部門能否考慮信用卡業務發展中所面臨的種種困難,在有利于風險防控的監管要求的基礎上,為發卡銀行適度松綁,通過調整信用卡業務“遠程面簽”政策,以利于信用卡業務在“新政”下健康有序地發展。

        此次《通知》第三十六條提出:銀保監會、央行按照風險可控、穩妥有序原則,推進信用卡行業創新工作,通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式,在信用卡數字化轉型中,信用卡業務更應該借助金融科技發展,調整經營風險策略,在風險可控的原則下適度放開“風險容忍度”,提高信用卡業務發展的效率,才能順應互聯網時代金融消費需求的變化。

        信用卡業務“新規”這雙靴子已經落地,對于一些發卡銀行來說,與其止步觀望,不如擁抱變革。前不久在給從業年輕人做業務交流的時候,一再對他們強調:要用他們頭腦中的互聯網時代思維、他們在新時期的消費理念來審視信用卡業務,為信用卡業務帶來新的思想和新的理念,信用卡業務才會顯現出新的生命力。這或許就是監管部門的希望!

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